Renegociación de cláusula suelo

Renegociación de cláusula suelo

¿Puede renunciar el consumidor a acciones legales y ser la nueva cláusula suelo sustitutoria abusiva a su vez?

El TJUE, tras la novación de un contrato de préstamo hipotecario que reducía la cláusula suelo, se pronuncia sobre si el consumidor puede renunciar en la novación a emprender acciones judiciales y si la propia cláusula suelo que rebaja la anterior puede ser abusiva a su vez.

Abusividad de clausula suelo en novación de contrato de préstamo hipotecario.

Un consumidor comprar una finca y se subroga en el contrato de préstamo hipotecario. El contrato preveía un interés de un máximo (o techo) del 9,75% y un mínimo (o suelo) del 3,25% anual.

Posteriormente, el contrato sufre una novación que reduce el interés mínimo a un 2,35% anual y que incluía una cláusula en la que el consumidor renunciaba a acciones judiciales contra el banco.

El consumidor reclama judicialmente que se anule la cláusula suelo del contrato y que le sean devueltas las cantidades cobradas indebidamente y el banco alega la cláusula firmada en el contrato de novación.

El JPI observa que el TS 9-5-13 declaró la nulidad de las cláusulas suelo incluidas en los contratos hipotecarios por no cumplir los requisitos de claridad y transparencia y duda si la renegociación de una cláusula abusiva es compatible con el principio establecido según el cual las cláusulas abusivas no vinculan al consumidor (Dir. 93/13/CEE art.6.1,).

El TJUE recuerda que el derecho a una protección efectiva del consumidor comprende la facultad de renunciar a hacer valer sus derechos, de forma que se debe tener en cuenta la voluntad manifestada por el consumidor cuando, consciente del carácter no vinculante de una cláusula abusiva, manifiesta, sin embargo, que es contrario a que se excluya ya que la Dir. 93/13/CEE no llega hasta el extremo de hacer obligatorio el sistema de protección.

No obstante, la renuncia de un consumidor a hacer valer la nulidad de una cláusula abusiva únicamente puede ser tomada en consideración si, en el momento de la renuncia, el consumidor era consciente del carácter no vinculante de esa cláusula y de las consecuencias que ello conllevaba. Este extremo corresponde comprobarlo el juez nacional.

Por otro lado, los requisitos de abusividad también pueden darse en una cláusula que tiene por objeto modificar otra cláusula potencialmente abusiva de un contrato anterior celebrado entre las mismas partes y puede, por tanto, ser declarada abusiva a su vez.

Por lo que respecta a una cláusula suelo, debe hacerse constar que las repercusiones económicas de un mecanismo por el que se establece un límite inferior a las fluctuaciones del tipo de interés dependen de la evolución del índice de referencia. El TJUE declara que la exigencia de transparencia implica que debe ponerse a disposición del consumidor información relativa a la evolución pasada del índice a partir del cual se calcula el tipo de interés.


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2020-07-16T09:29:46+02:00 16/07/2020|Sin categoría|

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